El Riesgo en México: El scoring no discrimina. No ha aprendido a leer entre líneas.

En alguna calle del México que el modelo de scoring no sabe que existe hay dos establecimientos frente a frente.

En el de la izquierda: una sucursal bancaria que lleva 31 años en el mismo lugar. Tiene mármol en el piso porque cuando la inauguraron en 1994 eso comunicaba solidez financiera. Hoy comunica principalmente que el proveedor de mantenimiento cobra caro, que el mármol es difícil de limpiar y que nadie con autoridad de aprobación presupuestal ha entrado a esa sucursal en al menos ocho años. Hay seis ventanillas numeradas, de las cuales operan dos, porque las otras cuatro tienen un letrero que dice “PRÓXIMAMENTE” desde aproximadamente 2017. La sucursal huele a papel, a aire acondicionado central y a decisiones tomadas antes de que ninguno de sus usuarios actuales tuviera número de CURP.

En el de la derecha: una fintech que lleva nueve meses en el local donde antes había una miscelánea. Tiene dos sillas sin coordinación de color, un iPad en un soporte de aluminio mate, y una planta suculenta en el escritorio que tiene más seguidores en Instagram que la cuenta oficial de la sucursal bancaria de enfrente. El local huele a pintura fresca, a café de especialidad de cápsula y a ambición de primer año. No tiene guardia de seguridad. No necesita uno: todo lo que vale está en la nube y el resto está en un contrato de coworking.

A las 11:23 de la mañana, Don Joel entra a la sucursal bancaria.

Don Joel tiene 58 años. Lleva once años pagando puntualmente un crédito personal en Banco Azteca —sin una sola quita, sin un solo día de mora, con la regularidad de quien sabe que el mundo no perdona los retrasos aunque el CFE sí los cobre con recargo. Paga el internet de la taquería, el gas, el predial y las cuotas del edificio donde vive. Tiene a tres personas trabajando con él en esquema informal —porque así funciona el 55% del empleo en este país y porque Don Joel prefiere pagarles bien y puntual a tenerlos en nómina y pagarles mal cada quincena— y una señora de nombre Liliana que elabora las salsas de martes a domingo y que es, técnicamente, el activo estratégico más importante, más difícil de valorar y absolutamente no amortizable del negocio. Liliana no tiene contrato. Tiene 22 años de lealtad, que en la economía real equivale a un contrato colectivo más sólido que el de muchos sindicatos. La taquería factura entre 58,000 y 75,000 pesos mensuales según el clima, el desempeño de la selección, si hay partido entre semana y si el cilantro llegó a precio ese martes. Don Joel quiere 80,000 pesos para comprar un segundo comal industrial y abrir una segunda mesa de trabajo. Tiene el plan, tiene el flujo para pagarlo, y tiene once años de conducta financiera que demuestran que paga lo que debe. A todo el mundo. Siempre. Primero.

Lo atiende el Licenciado Lazcano.

El Licenciado Lazcano tiene 51 años, una maestría en finanzas de una universidad privada de buena reputación, una certificación de riesgo crediticio que le costó dieciocho meses de estudio, veintitrés años en la misma institución y un pin de “Empleado del Año 2009” que guarda en el cajón porque ya no es apropiado colgárselo en la solapa pero tampoco tiene el corazón para tirarlo. Lleva corbata porque la política institucional lo requería hasta 2019, y porque en 2019, cuando dejó de requerirse, él siguió llevándola porque —seamos honestos— a estas alturas la corbata es parte de quién es el Licenciado Lazcano. La porta con el nudo doble Windsor que aprendió en YouTube en 1998 y que ejecuta con la precisión de quien practica. La corbata le aprieta exactamente en la vértebra C6, que es donde el estrés se convierte en cefalea tensional los viernes a las 4:17 de la tarde.

El Licenciado Lazcano recuerda cuando aprobaban préstamos con papel. No porque el proceso de papel fuera mejor —no lo era— sino porque en ese proceso él podía ejercer criterio. Podía escribir en el expediente: “cliente con trayectoria sólida en institución hermana, se recomienda aprobación con garantía de obligado solidario.” Ese comentario importaba. Tenía peso. Alguien lo leía. Hoy tiene un sistema que ingiere variables y produce una respuesta binaria en 4.3 segundos, y el único campo de texto libre dice “observaciones adicionales (opcional)” en un tamaño de fuente que sugiere que nadie espera que lo uses.

Le hace a Don Joel las preguntas de rigor. RFC. CURP. Actividad económica. Antigüedad del negocio. Comprobante de ingresos.

Ahí está el problema.

Don Joel no tiene nómina. No tiene recibo CFDI de nómina porque la taquería opera en régimen de actividad empresarial, sus ingresos son variables, estacionales y —hecho fundamental que el sistema no tiene campo para registrar— completamente reales. Sus ingresos no son un misterio: son 58,000 a 75,000 pesos mensuales en efectivo y transferencia. En el mundo analógico que el Licenciado Lazcano todavía habita a ratos, eso sería suficiente. En el mundo del sistema, un ingreso sin recibo de nómina es como un árbol que cae en el bosque sin nadie que lo registre en la base de datos: puede haber estado haciendo el ruido más puntual y constante del mundo desde 2013, pero el modelo nunca lo escuchó.

El Licenciado Lazcano lo intuye. Genuinamente quiere ayudar a Don Joel. No es un mal tipo. Es, de hecho, un tipo que en sus años en la institución ha visto exactamente esta situación cientos de veces y que cada vez siente el mismo malestar discreto de quien sabe que el sistema está haciendo algo que no es del todo correcto pero que no tiene autoridad para cambiar. Ingresa los datos. El sistema considera cada campo con la velocidad y la sensibilidad emocional de una lavadora industrial. Cuatro punto tres segundos después:

Sin historial suficiente en buró. Solicitud no viable.

El Licenciado Lazcano suspira con la discreción de quien lleva veintitrés años practicando la suspirología corporativa. Le explica. Don Joel pregunta si hay algo que se pueda