481 ML for insurance with Dror Lederman from honeycomb

[קישור לקובץ mp3]

פרק מספר 481 של רברס עם פלטפורמה, שהוקלט ב-5 בנובמבר 2024, יום רווי אירועים פוליטיים. אורי ורן מארחים את דרור לדרמן מחברת Honeycomb לשיחה על Machine Learning בעולם הביטוח ואולי קצת מעבר.

00:43 דרור ו-Honeycomb(רן) אז ברוך הבא, דרור. ספר לנו קצת על עצמך ועל Honeycomb?

• (דרור) דרור לדרמן, בן 49, כבר לא צעיר . . .  נשוי, שלושה ילדים, נמצא ב-Honeycomb כבר ארבע שנים.
• במקצועי אני בתחום הנדסת חשמל - דוקטורט בתחום הנדסת חשמל, כבר לא מעט שנים.
• למעשה בתעשייה מ-2007, משלב גם עם אקדמיה, הוראה.
• התגלגלתי בלא מעט חברות - גם Corporate כמו Intel, Citi Bank במשך מספר שנים.
•  והצטרפתי ל-Honeycomb ב-2020 - ולמעשה כבר ארבע שנים ב-Honeycomb, הכי הרבה שהחזקתי מעמד עד היום בתעשייה . . . כבר מספר מכובד לכשלעצמו, נהנה מכל רגע, נדבר על זה.

• [וחזר לאוויר גם הפרק בגיקונומי - גיקונומי #542 – דרור לדרמן (עלה מחדש)]

(רן) מעולה, אז נחמד שאתה פה - ו-Honeycomb, במה עוסקים?

• (דרור) אז Honeycomb זו חברת ביטוח, חברת InsurTech, שפועלת בארצות הברית בעיקר, כלומר - אנחנו מבטחים מבני-מגורים, מתחמי-דיור למעשה, מה שנקרא Multi-families ו-Single-Houses בארצות הברית.
• והרעיון המרכזי בחברה שבעצם אנחנו משלבים מודלים של AI בתהליך החיתום וה-Risk Selection
• כלומר, במקום - או אם נסתכל על העולם הקלאסי של ה-InsurTech, שבו יש חתמים, מה שנקרא Underwriter-ים, מושג שהוא טיפה פחות מוכר בארץ . . . 

(אורי) אולי שנייה נעצור, נדבר על כל הסיפור הזה של “חיתום” . . . . מה? מילה שנשמעת “עברית יפה”, אבל מה קורה שם?

• (דרור) אז בהחלט - תהליך החיתום זה תהליך שבו, אם אנחנו מדברים על ביטוח של מבנה מגורים, יש חיתום בתכשיטים וברכבים אפילו, אבל תהליך החיתום בהקשר של מבנה מגורים אומר, שבעצם כשאנחנו - או כל חברת ביטוח - כשהיא מקבלת איזשהו נכס או Property - בית או מתחם-דיור שרוצים לבטח אותו - בעצם אנחנו מקבלים את כל האינפורמציה שיש על אותו נכס.
• אם מספקים, מספקי-משנה ואם מהלקוח עצמו או מהסוכנות, זה הרבה פעמים עבודה עם סוכנויות
• אז הסוכן פונה, מגיש בקשה דרך נניח האתר - במקרה שלנו זה הכל דרך האתר, דרך האפליקציה שלנו.
• מגיש בקשה לבטח נכס בכתובת מסוימת.
• אנחנו מקבלים ממנו פרטים ראשוניים על הנכס, כולל תמונות של הנכס, כולל . . . כל מיני אינפורמציה, כל מה שאפשר, כמובן כתובת ומעיין Credit-History, יש איזה מושג כזה בעולם הביטוח, וכל האינפורמציה שרק אפשר להשיג.
• אנחנו שולפים אינפורמציה נוספת מכל מיני ספקים, כולל צילומי אוויר וכו’ וכו’ - ובעצם בתהליך החיתום, החתם, מה שהוא עושה בתהליך הקלאסי
• הוא מסתכל על הנכס, הוא בוחן גם את התמונות, גם מידע ויזואלי וגם מידע טאבולרי, טבלאי, על הנכס.
• מסתכל על זה מכל הכיוונים האפשריים, נכנס לאתרים כמו Google Maps  וכו',
• ובעצם מעריך את הסיכון שנובע מתוך הנכס.
• למשל, אם מדובר בנכס חדש, מתוחזק היטב, הגינה מטופחת והבית נראה מעולה וחדש וכו’, אז כנראה שהסיכון הביטוחי מאוד מאוד נמוך, ולכן אפשר לאשר את הנכס.
• לעומת זאת, אם הוא רואה שהגג למשל במצב גרוע, יש שם סימני רטיבות . . .
• אפילו מתמונות, הוא לא חייב לבקר בנכס - בעבר היו מבקרים בנכס, מתקופת הקורונה כבר לא עושים את זה . . . 
• גם בגלל שעל הגג קשה לעלות פיזית ואת זה הביטוח לא מכסה, הביטוח של החתם או של הבודק לא מכסה את זה . . . 
• (רן) גם לזה צריך ביטוח . . . .
• (דרור) כן, אז לא לוקחים סיכונים היום, אז מסתפקים בצילום האוויר, בוחנים - ולפי זה מתקבלת ההחלטה, באחריות החתם בעצם, האם לבטח את הנכס.
• ההתהליך הזה, הוא לוקח הרבה זמן . . . 

(אורי) אבל גם יש פה ניסיון של החתם, נכון?

• (דרור) נכון, בהחלט. אז תהליך החיתום - חתמים זה מקצוע שהוא במידה רבה . . . הוא לא מקצוע אקדמי, אין תואר.
• בטח לא בארץ אבל גם לא בארצות הברית - אין תואר שלם, אבל אתה לומד את זה תוך כדי העבודה.
• החתמים שיש לנו בחברה זה חתמים עם המון המון שנות ניסיון, שראו אלפי מבנים בחייהם.
• אז כן, יש פה הרבה מומחיות ולא משהו שבנקל . .  אתה לא יכול לקחת מישהו, אדם מן הרחוב, ולהגיד לו “בוא, תבדוק את הנכס”, זה כמובן לא יעבוד . . .
• ולראייה, אחד הפרמטרים שבהם נמדדת כל חברת ביטוח זה מה שנקרא Loss-ratio - שזה בעצם יחס בין הנכסים שאנחנו מקבלים ובין התביעות שאנחנו מקבלים, בדולרים.
• ככל שה-Loss Ratio יותר גבוה, אז החברה נמצאת בסיכון - וזה אומר שהיא לוקחת סיכונים מיותרים וגם משלמת את זה ב-Claims, בתביעות.
• ה-Loss Ratio אצלנו מצוין, באזור ה-30% ויורד - בין היתר כי אנחנו מסתמכים על תהליך חיתום מאוד מאוד יסודי ומסודר.
• ואז בעצם השאלה שאתה שואל אותי “רגע, אז אם זה דורש מומחיות, איך בכל זאת אפשר להכניס מודלים?”
• אז כמובן שלא כל מבנה אפשר לסמוך רק על מודלים, ובאמת בשלב ראשון לא הכנסנו ישר מודלים ו”יאללה, בואו נסמוך”, לא.
• אבל ראינו שיש הרבה מקרים שהנכסים במצב מצוין, מהסתכלות על התמונות או אינפורמציה שיש לנו על נכס
• באמת יש לנו עשרות Feature-ים שאנחנו מקבלים על אותו נכס.
• אז בשני מצבים קיצוניים כבר די מהר אפשר להגיד אנחנו לא צריכים חתם - 
• אם הבית הוא במצב מצוין מכל הבחינות האפשריות
• או לחילופין אם הבית במצב גרוע, למשל - אם הגג נראה זוועה וברור שצר