453 A payment journey in a FinTech company

[קישור לקובץ mp3]
פרק מספר 453 של רברס עם פלטפורמה - אורי ורן מארחים ב-3 בינואר 2023 (עברנו שנה!) את תמיר ויונתן מחברת Payoneer לשיחה על המסע שתשלום עובר בדרך אל לקוח או אל הבנק, על איך בעצם קורה תשלום באינטרנט בטכנולוגיה של היום - והאם הוא מחייך כל הדרך אל הבנק.

[01:31 - יונתן, תמיד ו-Payoneer](רן) אז בואו נשמע קצת עליכם ועל החברה - יונתן, בבקשה.

• אז אני יונתן, בתעשייה כבר למעלה מ-11 שנים
• ארכיטקט של מערכת התשלומים ב-Payoneer, כבר שנתיים בתפקיד.

(רן) מצויין, ברוך הבא!  . . . תמיר - 

• (תמיר) תמיר דרשר, אני Head of Architecture ב-Payoneer ומרצה להנדסת תוכנה במרכז האקדמי רופין
• גם בערך שנתיים ב-Payoneer - ונהנה מכל רגע.

(רן) אז מה זה בעצם Payoneer? ספרו לנו . . . . 

• (תמיר) Payoneer בעצם נותנת תשתית להעברת כספים בינלאומית - זה, בגדול, הדבר הבסיסי.
• היא מיועדת לעסקים - אנחנו B2B Company.
• ומעל היכולת הזו - להעביר ולקבל כספים - יש עוד כל מיני שירותים נוספים שאנחנו מאפשרים לכל אותם לקוחות שלנו
• בין אם אלו לקוחות כמו פרילנסרים קטנים או SMBs
• ואפילו חברות גדולות שמשתמשות בנו - פרטנרים גדולים כמו Amazon ו- Airbnb ו-eBay - ועוד כל מיני Marketplaces.

(אורי) אז רגע - יש לי פנקס שיקים או שאני יכול לעשות העברות בנקאיות או לשלם עם כרטיס אשראי . . .  למה אני צריך את Payoneer?

• (יונתן) שאלה מעולה . . . אז בוא נניח שאני אזרח סיני שיש לו חנות - והוא היה רוצה למכור את מרכולתו גם ב-Amazon-ארה”ב.
• בשביל שהוא יוכל לעשות את זה, הוא צריך חשבון בנק אמריקאי . . . .
• ובתור אזרח סיני שמתגורר בסין, הוא לא יכול להוציא חשבון בנק אמריקאי
• כאן בעצם Payoneer נכנסת לתמונה, ויכולה להנפיק עבורו Virtual Account Number, שזה (VAN) בעצם תת-חשבון בתוך חשבון Payoneer
• ואת אותו Virtual Account Number הוא יכול לתת ל-Amazon בתור ה-Payout Method שלו.
• וככה בעצם Amazon תוכל להעביר לו כספים, לאותו חשבון בנק אמריקאי - 
• ו-Payoneer תדע לזהות את אותה ההעברה לאותו Virtual Account Number ולשייך אותה עבור אותו אזרח סיני.

[03:47 - אז איך זה עובד? מה הם החסמים?](רן) אוקיי, אז עכשיו החלק המעניין - איך זה עובד?

• (תמיר) זה מקרה לדוגמא, אבל גם אם אנחנו מסתכלים על הצורות של העברת כספים בין שני אנשים פרטיים, שצריכים להעביר כסף בצורה בינלאומית - אני לא יודע לכמה מכם יצא לעשות את זה, אבל התהליך הוא לא פשוט . . . 
• הוא נורא ארוך ונורא יקר - כי המערכת הפיננסית המסורתית היא באמת מאוד מיושנת וכבדה
• והצורה שבה זה עובד - עם המון תחנות בדרך, כשלמען האמת אתה לא תדע אפילו מראש כמה תשלם עד שזה לא יעשה את כל המסלול - זה דבר שהוא מאוד מקשה.
• אז בעצם  . . . .

(רן) כל מיני “קללות” כמו IBAN וכו’, שאתה גם משלם עליהם אקסטרא-כסף כדי שזה יעבור יותר מהר . . . 

• (תמיר) כן . . .  ודברים כמו SWIFT . . . 
• פשוט המנגנונים האלה, שהם מנגנונים מלפני עשרות שנים . . . SWIFT לדוגמא, מבוסס על איזושהי תשתית של העברת מסרים
• כלומר, הרבה פעמים כששומעים על “SWIFT”, חושבים שזה מעביר כסף - אבל SWIFT זה מנגנון Messaging, שמאפשר לתת את ההוראות מבנק לבנק.
• עכשיו, כדי שזה יעבוד . . . אם אני בנק ואני רוצה להעביר מבנק סיני לבנק אמריקאי,  צריך שתיהיה איזושהי נקודה שבה יש לשני הבנקים האלה איזשהו חשבון באותה נקודה.
• בדרך כלל אין כאלה דברים - ולכן הרשת הזאת, של ה-SWIFT, תנסה למצוא איזשהו בנק “באמצע”, שיש לו משהו כזה
• ואם היא לא מוצאת אז היא תחפש עוד בנק כזה - ונוצרת לפעמים שרשרת מאוד-מאוד ארוכה, וכל בנק בדרך  . . . .

(רן) אתה צריך שיהיה בנק אחר, שלשני הבנקים האלה יש חשבון בנק אצלו?

• (תמיר) נכון . . . או אצל מתווך - ואז עוד מתווך ועוד מתווך . . . .
• וכל מתווך כזה לוקח את העמלה שלו . . . .

(רן) הבנתי - ובגלל זה אתה גם לא יודע מראש כמה זה הולך לעלות . . . .

• (תמיר) בדיוק
• ואז, “מאחורי הקלעים”, הבנקים האלה צריכים להתקזז על כספים - וההתקזזות הזאת לוקחת זמן . . . .
• הרבה פעמים זה יכול ליצור מצב שבו יקח כמעט חודש עד שאתה תראה בסוף את הכסף, אולי אפילו יותר

(אורי) ועוד קוראים לזה “Swift” . . . .

• (תמיר) ועוד קוראים לזה Swift, כן . . . .
• אז בעצם מה שאנחנו יודעים לעשות זה שאנחנו יודעים לייצר את הרשת הזאת לבד
• זאת אומרת - אנחנו יודעים לנהל את החשבונות שלנו - של Payoneer - ברחבי העולם
• אנחנו מאוד גלובאליים - היתרון הבולט של Payoneer זה שהיא נמצאת כמעט בכל מקום בעולם
• כל מקום עם הרגולוציות שלו
• ולאפשר באמת לעשות את ההעברה הזאת בשבריר מהזמן - ועם עלויות מאוד מאוד קטנות, כי זה כאילו “נשאר בתוך המ